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시중은행이 자본 건전성 관리를 이유로 자영업자 대출을 줄이면서, 취약차주 수요가 인터넷전문은행으로 이동하는 풍선효과가 나타나고 있다. 4대 시중은행의 올해 1분기 자영업자 대출 잔액은 감소한 반면, 카카오뱅크와 케이뱅크의 자영업자 대출은 빠르게 늘어 3조원을 웃돌았다. 자영업자 연체율과 부실 우려가 커지는 가운데, 금융당국은 인터넷은행의 건전성을 점검 중이며 위험이 금융권 전체로 재배치될 수 있다는 우려가 제기된다.
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카카오뱅크와 케이뱅크는 1분기 가계대출 전략이 달랐으며, 카카오뱅크는 주담대 중심으로 건전성을 관리했다. 하반기에는 가계부채 총량규제로 가계대출 여력이 줄어 두 은행 모두 개인사업자대출 확대에 집중할 전망이다.
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인터넷은행 3곳의 신규 대출 중 중저신용자 비중이 모두 30%를 넘었고, 카카오뱅크가 45.6%로 가장 높았다. 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크는 중저신용자 대출을 확대하면서 누적 공급액을 크게 늘렸고, 연체율도 낮은 수준을 유지했다. 대출 실행 후 많은 고객의 신용점수가 평균 수십 점 상승했고, 일부는 고신용자로 전환되는 등 신용 개선 효과도 확인됐다.
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가계대출 총량 규제로 카카오뱅크와 케이뱅크의 성장 여력이 줄면서 개인사업자대출을 확대해 활로를 찾고 있다. 두 은행의 개인사업자대출 잔액은 크게 늘었지만, 보증·담보대출 비중도 함께 높아져 외형 성장 방식에 대한 우려가 나온다. 인터넷은행 본래의 포용금융 역할과 대안신용평가 확대 취지에 비춰, 담보·보증 중심 성장과 금융 접근성 개선이 얼마나 맞물리는지가 과제로 지적된다.
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인터넷전문은행 3사는 펀드·금·가상자산·채권 등 투자 서비스를 확대하며 플랫폼을 고도화하고 있다. 토스뱅크는 펀드 판매 본인가를 받아 하반기 출시를 준비 중이고, 카카오뱅크는 직접 판매와 AI 기반 투자탭, 코인모으기를 강화했다.