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카카오뱅크는 2025년 3분기 당기순이익 1,114억으로 전년 대비 10.3% 감소했고 NIM은 1.81%로 0.34%포인트 하락해 가계대출 규제에 따른 이자이익 감소와 광고비 급증(광고선전비 760억, 전년비 116%↑)으로 수익성이 악화되었다. 후발주자 토스뱅크는 누적 순익이 156% 급증해 884.6억을 기록하며 빠르게 격차를 좁히고 케이뱅크도 고객·수신 확대를 이루는 등 경쟁이 심화돼 업계 1위 지위가 위협받고 있다. 카카오뱅크는 비이자수익 확대, 비용 효율화·플랫폼 강화(투자탭·AI 접목)로 반등을 모색하지만 가계대출 규제가 이어지면 단기 이자수익 회복은 어려워 4분기가 분수령이 될 전망이다.
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카카오뱅크의 '파트너적금(with)'은 고객이 저축하면 금리 우대와 제휴사의 할인·쿠폰·포인트·경품 등을 제공하는 공동 마케팅형 적금 상품군(26주적금·한달적금·저금통·mini 26일 등)이다. 2020년 26주적금 with 이마트로 시작해 5년간 40여 개 브랜드와 40회 이상 제휴를 진행하며 플랫폼 기반의 '선저축 후소비' 마케팅으로 자리잡았다. 넥슨·롯데월드·LG전자·코인원·CJ·키움증권 등과 협업해 제휴별로 금리·쿠폰·주식거래지원금·경품 등을 차등 제공하며, 카카오뱅크는 제휴 확대와 차별화된 고객경험 지속 추진을 계획하고 있다.
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인공지능 기반 'AI 뱅커' 등장으로 송금·이체를 자연어로 처리하는 등 핵심 금융 서비스가 대폭 간편해졌으며(카카오뱅크 'AI 이체' 등). 케이뱅크·토스뱅크·우리은행 등은 AI 상담·채무조정·청약 상담원 등 실무 적용을 확대하고, 신한·NH농협 등은 AI 신용평가·지점 AI 배치로 심사·업무 자동화를 추진 중이다. AI가 소비·통신 등 비금융 빅데이터를 활용한 자동화 대출심사·리스크 평가를 가능하게 해 중·저신용자 포용금융 확대가 기대되며, 금융 AI 시장은 2023년 1.2조원에서 연평균 38.2% 성장해 내년에 약 3.2조원으로 전망된다.
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생활·소비 등 비정형 생활데이터를 결합한 대안신용평가가 카카오뱅크(선물하기·모빌리티·도서구매 등)와 신한(배달앱 ‘땡겨요’) 등 금융권 전반으로 확산되며 신파일러·자영업자 대상 포용금융 확대가 시도되고 있다. 카카오뱅크는 8개 기관·약 3,800개 변수·1,800만건의 가명결합데이터로 모형을 운영해 2023~2024년 9,893억원 규모의 중신용대출을 추가 승인했다고 밝혔으나 동의의 실효성·모형의 불투명성·편향성 우려가 제기된다. 전문가들은 개인정보·공정거래·플랫폼 지배력 문제를 지적하며 공정위·개보위 공동 TF 구성과 최소수집 원칙, 설명가능성·차별성 검증·감시체계 등 규제·감독 원칙 마련을 금융당국에 요구하고 있다.
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시중은행들이 연말 가계대출 목표 초과로 주담대 창구를 닫자 카카오뱅크·케이뱅크 등 인터넷은행에 대출 신청이 몰려 오전 6시 접수 시작과 동시에 한도가 소진되는 ‘대출런’ 현상이 발생함. 인터넷은행 주담대 금리가 시중은행보다 최대 0.5%p 가량 낮아 고신용자 수요가 집중되고, 신규 주담대 차주 평균 신용점수(KCB)는 약 970으로 건전성 지표도 개선됨. 인터넷은행은 전체 신용대출 중 약 30% 이상을 중·저신용자에 공급해야 하는 규제 때문에 성장·포용금융 의무를 병행해야 하며, 토스뱅크는 2026년 주담대 출시를 예고함.
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금융사들이 마이데이터를 활용해 자사 금융앱을 플랫폼으로 전환, 보험·투자·대출 등 타사 상품을 한곳에서 비교·추천하는 서비스를 도입(뱅크샐러드·핀크·카카오뱅크 등). 이용자는 중복 보험 해지·맞춤 비교로 비용 절감 혜택을 얻고, 기업은 앱 체류 시간 증가로 수익 개선을 실현(예: 카카오뱅크 제휴사 확대 후 플랫폼 이익 10% 이상 증가). MZ세대의 온라인 친화성으로 플랫폼 개발이 필수화되며, 마이데이터 활용을 통한 금융권 마케팅 경쟁이 한층 치열해지고 있음.
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인터넷전문은행과 저축은행이 예금 금리를 잇따라 올리고 있음: 케이뱅크 1년 금리 2.58%→2.86%, 카카오뱅크 2.5%→2.85%, 토스뱅크도 3·6개월 상품 금리 0.1%p 인상해 2.5%대 진입. 저축은행 79곳의 1년 정기예금 평균은 2.71%로 상승했고, 5대 시중은행의 1년 최고 금리는 2.8~3.1% 수준이며 10년물 국채 금리는 약 3.28%로 시장금리 상승이 배경임. 증권사가 원금지급형 종합투자계좌(IMA)를 다음 달 출시해 연 5~8% 수익을 분배할 예정이라 '머니무브' 우려가 커지며 은행권의 고객 유치 경쟁이 심화되고 있음.
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카카오뱅크가 AI 이체 베타를 출시해 대화창에 "누구에게 얼마 이체해줘"라고 입력하면 생성형 AI가 최근 이체·계좌 목록을 참고해 송금 절차를 돕는다. 서비스 이용 시 신용정보 등 동의가 필요하나 학습용 데이터 활용은 선택 동의가 가능하고, 자주 쓰는 계좌에 별명을 붙이면 다양한 표현으로도 수취인을 인식한다. 아직 베타 단계라 인식 오류(일부 별명 미인식)와 수초의 처리 지연, 확인 절차가 있고 속도 이점은 제한적이며 1일·1회 최대 200만원 한도가 적용된다.
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11월 25일 오후 1시 52분 기준 카카오뱅크 주가는 21,100원으로 전일(21,600원) 대비 하락, 시가 21,700원·장중고가 21,800원·저가 21,000원, 거래량 530,514주·거래대금 113억2,000만 원. 시가총액 10조883억 원으로 코스피 60위, 배당수익률 1.71%, 외국인 소진율 14.80%. PER은 21.91배로 동일업종 PER 7.38배보다 높아 시장의 기대가 반영된 상태이며, 업종이 상승한 가운데 오전 장중에는 하락세를 보였음.
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카카오뱅크가 투자한 인도네시아 디지털은행 슈퍼뱅크가 IPO 절차를 시작했다. 총 조달 목표는 3조600억 루피아(약 2,700억원)이며 최대 44억1000만주 신주 발행을 계획한다. 슈퍼뱅크는 내달 17일 ‘SUPA’로 인도네시아 증시에 상장될 예정이다.
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25일 코스피는 +0.30%, 코스닥은 -0.05%로 엇갈린 가운데 은행주는 전일 대비 0.87% 상승(10개 중 7종목 상승·3종목 하락). 최대 상승주는 JB금융지주로 전일 대비 2.81% 오른 2만3750원이며, 신한지주(+1.57%·7만7500원), 하나금융(+1.45%·9만800원), KB금융(+1.16%·12만1700원) 등이 상승 마감. 최대 하락주는 카카오뱅크로 전일 대비 2.08% 하락한 2만1150원이며, 제주은행(-0.33%·1만2060원)과 우리금융지주(-0.19%·2만5750원)도 소폭 하락했다.