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금감원이 전산사고를 유발한 금융회사에 대해 과태료·과징금 등 금전 제재 수위를 높이고 IT 투자·관리 실태 점검을 강화하겠다고 발표했다. 점검 대상은 빅테크·가상자산 사업자·인터넷전문은행 등 후발주자 중심이며 내부통제와 사고 예방체계 보완을 지도할 예정이다. 과태료 상한 감경 관행을 손봐 명백한 관리 소홀에는 엄격 제재를 적용하고 선제적 IT 투자 확대를 유도하겠다는 방침이며 빗썸·네이버페이·카카오뱅크·토스뱅크 등의 전산 사고가 배경이다.
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윤호영 대표 연임으로 장기 리더십 유지하며 카카오뱅크는 2030년까지 자기자본이익률(ROE) 15% 달성을 목표로 밸류업 전략을 추진. 2025년 실적은 당기순이익 4,803억·영업이익 6,494억·비이자수익 1조886억, 고객 2,670만·4분기 MAU 2,000만으로 역대 최대 기록. 그러나 현재 ROE 7.22%·주가 부진(약 2만4,100원)으로 목표와 격차가 크며, 주주환원율 45.6%→최대 50% 확대와 플랫폼 수익화·M&A·해외·AI 전환으로 수익성 개선을 모색.
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카카오뱅크가 권태훈 CFO 발언을 통해 캐피탈사·결제사 대상 M&A를 공식화하며 비은행 부문 확장으로 단기 ROE 개선을 노리고 있다. 배경은 지난해 역대 최대 순익·이용자 증가에도 여신 이자수익이 감소해 예대마진·플랫폼 수수료만으로는 ROE 개선에 한계가 있기 때문이며, 캐피탈은 개인사업자·오토·할부 등 신규 여신 진입, 결제사는 트래픽 수익화 수단으로 기대된다. 중소형 매물 선호 관측과 AI 조직 확대에 의한 시너지 추구가 있지만, 적정 인수가격·자본 부담·PMI 역량·금리 영향 등 리스크가 남아 있다.
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카카오뱅크는 지난해 역대 최대 순익을 기록했지만 ROE가 7.22%에 그쳐 2030년 목표치(15%)의 절반 수준이라 향후 5년이 승부처로 평가된다. 총자산이익률(ROA)은 0.68%로 하락했고 여신이자수익이 줄어든 반면 비이자수익이 증가했으나 자산 증가가 이익 증가를 앞서며 자본효율 개선에 한계가 나타났다. 회사는 캐피탈·결제사 등 비은행 M&A와 개인사업자·정책자금 대출 확대를 추진하나 가계대출 규제·금리 불확실성 등으로 단기간 구조적 ROE 개선은 불확실하다.
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개인사업자 대상 대환대출 플랫폼 가동으로 출시 전부터 관심이 급증해 카카오뱅크는 17~18일 기준 신규 사업자 가입 일평균 약 40% 증가했다. 인터넷은행과 핀테크는 최저금리·캐시백·한도·즉시 실행 등 혜택 경쟁을 벌이고 있으며(예: 카카오뱅크 신용 최저 연 3.25%, 토스뱅크 3.76%, 케이뱅크 담보 최저 3.24%). 네이버·카카오·토스·뱅크샐러드 등은 국세청 연동·주민번호 조회·마이데이터 기반 비교와 대안신용평가로 편의성과 금리절감 효과를 강조해 개인사업자 여신 재편 가능성이 커지고 있다.
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정부의 고강도 가계대출 규제로 가계대출 의존도가 높은 인터넷전문은행들이 포트폴리오 다각화를 위해 개인사업자 대출로 눈을 돌리고 있다. 카카오뱅크는 개인사업자 부동산담보대출 금리를 최대 0.75%포인트 인하하고 우대금리를 확대해 최저금리를 연 2.895%까지 낮췄으며 케이뱅크 등도 유사 상품을 잇따라 출시해 경쟁이 심화되고 있다. 이에 카카오뱅크의 개인사업자대출 잔액은 2023년 말 9,500억원에서 2024년 말 3조550억원으로 급증했고 케이뱅크도 2조3,000억원을 돌파한 반면 5대 은행의 개인사업자대출은 소폭 감소했다.
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카카오는 챗GPT 포 카카오의 카카오툴즈를 확대 개편해 올리브영·무신사·현대백화점·삼쩜삼·마이리얼트립·사람인·우리의식탁 등 외부 파트너와 카카오뱅크·카카오골프예약 등 계열사 서비스를 연동했다. 이용자는 한 채팅창에서 뷰티·패션·유통·세무·여행·취업·푸드 등 생활 전 영역 서비스를 검색·제안받을 수 있고, '홈'의 인기차트·추천서비스와 'MY' 메뉴로 서비스 탐색·맞춤 설정이 가능하다. 카카오는 파트너 협력을 지속 확대해 AI 에이전트 생태계를 고도화하고 '일상 AI' 전략을 통해 이용자 편의성을 강화하는 선순환 구조를 구축할 계획이라고 밝혔다.
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한국핀테크지원센터와 카카오뱅크가 '2026 FIN:NECT 이노베이션 스쿨' 참여 스타트업을 모집하며, 모집 분야는 금융범죄 예방·금융 소외 개선·금융 안전망 강화·AI 금융 인프라 조성 등이다. 서면 및 대면 심사를 거쳐 총 약 10개사를 선발하고 카카오뱅크 협업 제안 기회, 협업제안서 컨설팅, 사업화 자금 3천만원 지원 및 투자 연계 등 실질적 지원을 제공한다. 지난 3년간 누적 매출 691억3000만원·연계 투자유치 447억1000만원·신규 고용 259명 성과를 기록했으며, 수료기업으로 스탁키퍼(당해 매출 198억7000만원)·에이젠글로벌(신규 투자 212억원) 등의 사례가 있다.
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한국핀테크지원센터와 카카오뱅크가 ‘2026 FIN:NECT 이노베이션 스쿨’ 참여기업을 모집하며, 프로그램은 올해 4년 차로 지난 3년 누적 매출 691.3억 원·투자유치 447.1억 원·신규 고용 259명 성과를 기록했다. 주요 알럼나이로 스탁키퍼(참여 연도 198.7억 원 매출)와 에이젠글로벌(212억 원 신규투자 유치) 등이 있으며 스타트업 성장 지원 사례가 확인됐다. 모집 분야는 금융 범죄 예방·금융 소외 개선·금융 안전망 강화·AI 금융 인프라 등이며, 3월19일~4월12일 접수로 서면·대면 심사 후 10개사 내외를 선발해 카카오뱅크 협업 기회·사업화자금 3천만 원·투자 연계 등을 지원한다.
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카카오뱅크는 2030년 ROE 15% 목표를 위해 M&A와 글로벌 사업 확장을 핵심 전략으로 삼아 국내 영업 한계 극복과 수익 다각화를 추진하고 있다. 인도네시아 슈퍼뱅크(지분 약 10%) 투자로 상장 후 지분 가치가 크게 늘고 회계기준 변경을 통해 약 933억 원의 평가차익을 인식했으며, 태국 SCBX와는 가상은행 합작으로 초기 10% 투자 후 최대 24.5%까지 지분을 확대할 계획이다. 다만 실질적 성과는 인도네시아 사례에 한정되고 태국 사업은 출범 전이며, 933억 원은 일회성 효과라 소수지분·기술 주도 모델이 다른 국가에서도 반복 가능해야 ROE 목표 달성이 가능하다.
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지난해 인터넷뱅크 AI 관련 포스팅은 총 17,209건으로 전년 대비 152.52% 급증했으며 관심도는 카카오뱅크(10,517건)·케이뱅크(4,300건)·토스뱅크(2,392건) 순이었다. 카카오뱅크는 AI 모임총무 도입과 AI 프로덕트 평가 프레임워크 적용 등 연구성과와 서비스 품질관리로 AI 리더십을 부각했다. 케이뱅크는 AI 광고심의 어시스턴트와 사내 K/THON으로 실무 적용과 역량 내재화를 추진했고, 토스뱅크는 LLM 기반 금융상담 서비스를 도입했다.
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카카오가 '챗GPT 포 카카오' 내 AI 에이전트 서비스인 '카카오 툴즈'를 외부 파트너(올리브영·무신사·현대백화점·삼쩜삼·마이리얼트립·사람인·우리의식탁 등)와 계열사(카카오뱅크·카카오골프예약 등)까지 확장했다. 이용자는 카카오톡 채팅창에서 한 번의 질문으로 뷰티·패션·유통·세무·여행·취업·음식 등 다양한 서비스의 추천·예약 기능을 연동해 활용할 수 있고, 전용 '홈'과 '인기 차트'·'추천 서비스' 섹션으로 서비스 탐색을 쉽게 했다. 카카오는 파트너 협력을 확대해 카카오 툴즈의 활용성을 높이고 AI 에이전트 기반의 '일상 AI' 전략을 고도화해 이용자 편의를 강화할 계획이라고 밝혔다.
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카카오뱅크와 케이뱅크가 9월 시행 예정인 상법 개정에 선제 대응해 정관에서 집중투표제 배제 조항을 삭제하고 개정 규정은 2026년 9월10일 이후 최초 이사 선임 주총부터 적용하기로 했다. 두 은행은 사외이사 명칭을 독립이사로 변경하고 전자주주총회 병행·의결권 대리행사 전자문서 허용 등 주주 참여 확대 조치와 함께 케이뱅크는 이사 충실의무 대상 확대, 소비자보호·ESG위원회 신설 등을 추진한다. 4대 금융지주는 배제 조항을 유지하는 반면 인터넷은행은 지배구조 개편 속도를 앞당기며 소액주주 권익 강화와 주주친화적 신뢰 제고를 목표로 행보를 보이고 있다.
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인터넷전문은행 출범 10년, 지점 없는 비대면 혁신은 금융권 전반에 확산되며 차별성은 희미해졌고 이자이익 의존 구조를 벗어나야 하는 전환기에 섰다. 카카오뱅크는 저원가성 예금(2025년 4Q 39.2%)을 바탕으로 플랫폼·글로벌(동남아) 확장과 비이자수익(비중 35% 돌파) 확대를 통해 ROE 15% 목표를 추진한다. 케이뱅크는 2030년까지 가계·SME 여신을 5대5로 전환해 기업금융·BaaS로 안정적 수익을 추구하고, 토스뱅크는 데이터·AI 기반 초개인화로 중저신용자까지 포용하며 트래픽을 실질 수익으로 전환하는 것이 관건이다.