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카카오뱅크는 통신·공공요금·플랫폼 거래 등 생활데이터 기반의 대안신용평가로 금융취약층의 접근성을 넓히는 '포용의 혁신금융'을 핵심 전략으로 제시하며 2019년부터 자체 모형(카뱅스코어)을 개발했다. 올해 3분기까지 중저신용대출의 13%(9,893억 원)가 기존 모형에서는 불가능했던 고객에게 공급됐고, 모형의 변별력은 기존 신용평가사 대비 두 자릿수 개선되어 카플스코어를 나이스 연동 등으로 외부에 공개·확장하려 한다. AI 네이티브 전환을 선언해 스미싱 탐지·검색·금융계산기·챗봇 등 AI 서비스를 확장하고 사내 AI 플레이그라운드·연구소를 통해 특허(169건)·논문(16건 이상) 성과를 내며 고객경험 중심의 기술 적용을 강화하고 있다.
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카카오뱅크는 비금융 데이터를 활용한 대안신용평가모형(카카오뱅크스코어·소상공인 특화모형 등)을 고도화해 신용이력 부족자·중·저신용자에게 대출 접근성을 높였고, 올해 3분기까지 약 1조원(중·저신용 대출의 13%)을 추가 공급했다. 자체 개발한 모형을 외부에 개방해 포용금융 생태계를 구축할 계획이며, 나이스와 협력해 '카카오뱅크 플랫폼 스코어(카플스코어)'를 우선 제휴사에 제공할 예정이다. 생성형 AI·설명 가능한 AI·무자각 인증·이상거래 탐지 등 신기술을 서비스 전반에 적용해 고객 체감 혁신을 추진 중이며, 대화형 AI는 출시 100일 만에 누적 이용자 100만명을 돌파하고 다수의 특허를 보유·출원했다.
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카카오뱅크는 태국 금융지주 SCBX와 컨소시엄을 구성해 가상은행 라이선스를 확보하고 2026년 상반기 영업 개시를 목표로 진출을 공식화했으며, 일본계 라인BK는 2020년 출범 이후 800만명 이상 가입자로 이미 시장을 선점했다. 두 은행은 메신저 플랫폼 기반 금융을 무기로 맞붙는데, 라인BK는 라인 내 계좌·송금·소액대출·전자지갑을 제공하는 카시콘은행 합작 모델로 현지 인프라와 신용데이터를 결합한 반면 카카오뱅크는 SCBX의 인프라를 활용해 한국식 데이터·AI 기반 개인화 서비스와 인터페이스로 차별화를 노린다. 태국은 은행 계좌 보유율이 낮고 모바일 송금 이용률은 80% 이상으로 성장 잠재력이 크며, 플랫폼 친숙도·기술력(개인화)·현지화 속도가 승부를 가를 핵심 요인이다.
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카카오뱅크는 10월 28일 열린 '제10회 금융의 날'에서 포용금융 부문 금융위원장 표창을 수상했다. 비대면 금리인하요구권 편의성 강화(앱 상시신청·제도 안내·서류 간소화)로 올해 상반기 23만4,733건을 수용해 수용률 35.6%, 은행권 가계대출 신청·수용 1위를 기록했다. 햇살론15(인터넷전문은행 최초 취급·2020)·햇살론뱅크·새희망홀씨Ⅱ 등 서민금융 상품을 확대하고 심사 전략 개선으로 약정액을 7배 이상 늘려 제도권 금융 접근성을 강화했다.
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카카오뱅크는 ‘목표 그 이상’이라는 혁신 비전으로 디지털화가 어려웠던 서비스까지 전환하는 것을 지향하며 AI를 핵심 요소로 강조했다. 생성형 AI를 활용한 AI 스미싱 문자 확인·AI 검색·AI 금융계산기·인앱 상담 챗봇 등 고객 체감형 서비스를 제공하고, 직원 누구나 실험·개발하는 ‘AI 플레이그라운드’로 내부 활용을 확산했다. 무자각 인증·고도화된 이상거래탐지(FDS)·안면인식·OCR·RPA 등 보안·자동화 기술을 적용하고 KAIST와의 XAI 연구, 국내외 169건 특허·16건 이상 논문으로 연구중심 경쟁력을 쌓되 AI를 도구로 책임있게 쓰겠다고 밝혔다.
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카카오뱅크는 10월 30일 오전 9시 43분 기준 23,150원에 거래되며 전일 종가(23,500원)보다 350원(1.49%) 하락했고, 시가 23,300원·고가 23,400원·저가 23,150원으로 움직임. 이날 거래량은 208,472주, 거래대금은 48억4,400만 원이며 시가총액은 11조 662억 원으로 코스피 58위에 위치. 주가수익비율(PER)은 23.38배로 동일업종 PER 7.20배보다 높고 외국인 보유율은 15.28%, 업종 지수는 0.84% 상승한 반면 카카오뱅크는 하락.
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카카오뱅크가 AI를 핵심 성장축으로 삼아 서비스 전반에 적용하며 기술 주도 은행으로 입지 강화를 추진하고 있다. 인앱 상담 챗봇(응답 실패율 1% 이하), AI 금융계산기, AI 스미싱 판별, AI 검색(검색증강생성) 등 주요 AI 서비스를 베타·정식으로 도입해 고객 체감 혁신을 시도하고 있다. 카이스트와의 공동연구로 설명 가능한 AI를 적용해 결정 근거를 제공하고 신뢰성·투명성을 높이며 AI·인증·빅데이터 연구 성과를 서비스 혁신으로 연결하려 한다.
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30일 오전 9시42분 기준 중앙첨단소재 주가 4,065원(전일대비 40원↓, -0.97%). 시가 4,090원·저가 4,065원·변동폭 25원, 거래량 239,440주·거래대금 9억7,600만원. 시가총액 4,516억원(코스닥 199위), 외국인소진율 4.02%, 동일업종(1.39%↑) 대비 부진.
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[더벨][인터넷은행 비이자이익 전략]카카오뱅크, 서비스 늘렸지만 더딘...