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케이뱅크는 구입자금 주담대 대상을 무주택자로 한정하고(1주택자가 기존 주택을 처분하는 경우 예외), 기존 1년 거치 기간을 없앴다. 생활안정자금 한도는 기존 10억원에서 1억원으로 대폭 축소했으며, 은행은 투기 수요 억제와 실수요자 불편 최소화를 이유로 설명했다. 카카오뱅크도 주담대 최장 만기를 50년에서 30년으로 줄이고 무주택자 대상 한정 조치를 시행하는 등 인터넷은행 전반에서 가계대출 증가 억제 기조가 확산되고 있다.
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케이뱅크는 유가증권시장 상장 예비심사 통과로 연내 상장 추진 중이며, 상반기 순이익 854억·고객 1,147만 등 수익성과 외형이 빠르게 개선됐다. 비바리퍼블리카(토스)는 내년 IPO 준비 중으로 2분기 창사 첫 분기 흑자(연결 영업이익 28억)를 기록했고, 토스증권·토스뱅크의 연속 흑자로 기업가치 10조~20조원 수준이 거론된다. 다만 카카오뱅크 주가·증시 변동성에 따른 밸류에이션 불확실성과 이승건 대표의 대출 의혹(토스 측은 FTX 연루 부인)이 상장 변수로 지목된다.
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KB국민은행이 오는 9일부터 수도권 1주택자의 추가 주택구입 목적 주담대 취급을 제한하기로 했고, 이미 전 지역에서 2주택 이상 세대의 주담대 제한이 시행 중이다. 다만 이사 등 실수요자는 기존주택 매도계약서·계약금 수령 증빙을 첨부한 '기존보유주택 처분조건부' 대출만 허용하며, KB는 신용대출 한도를 연소득 범위 내로 제한하기로 했다. 우리·카카오·케이뱅크 등 은행권이 가계대출 만기·거치 축소 등 규제를 강화하는 가운데 금융당국과 은행장 간 가계대출 정책 간담회(10일)가 예정돼 실수요자 보호 방안이 논의될 전망이다.
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KRX 은행지수는 8월22일 917.77에서 9월5일 874.23으로 4.74% 하락해 시가총액 약 6조원 감소, 금융주에 대한 투자 선호가 떨어짐. 5대 은행 잔액이 568조6616억원(+7.31% Y/Y)으로 가계대출이 늘자 규제·DSR 2단계 적용으로 은행들이 금리 인상·대출제한(일부는 다주택자 대출 중단) 조치를 취해 실수요자 대출 중단 우려가 확산했으며 금감원장은 일부 조치를 "과한 조치"라 지적. 미국은 금리인하 기대에 금융지수 상승세인 반면 국내는 2분기 GDP -0.2% 등 경기둔화 우려로 은행주가 불안정한 상황이며 증권사들은 단기 조정이나 하반기 밸류업 모멘텀 약화 가능성을 경고.
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케이뱅크가 구입목적 아파트 담보대출 취급 대상을 무주택자로 제한하되, 1주택자가 기존 주택 처분을 서약하면 대출 허용한다고 발표했음. 원금 상환 없이 이자만 내는 거치기간을 폐지해 더 이상 거치기간을 지정할 수 없게 됨(기존엔 최대 1년 허용). 생활안정자금 대출 한도를 기존 10억원에서 1억원으로 축소(6일부터 시행)해 투기 수요에 대응하고 실수요자 불편을 최소화한다고 설명.
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일본은행의 올해 두 차례 기준금리 인상(3월 +0.20%p, 7월 +0.15%p, 현재 0.25%)으로 엔화가 강세 전환해 7월30일 이후 원·엔 환율이 900원대에 머물고 있다. KB·신한·하나·NH·카카오뱅크·토스뱅크 등 주요 금융사가 환율우대·자동매도·우대금리·무수수료 등 혜택을 내세운 외화통장·적금 상품을 내놓았고, 토스뱅크는 평생 무료환전으로 출시 직후 대규모 가입을 기록했다. 전문가들은 환테크 시 수수료·환율우대 조건을 우선 확인하고 변동성으로 인한 손실 가능성을 감안해 엔화 투자 비중을 10% 이하로 제한할 것을 권고했다.
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케이뱅크는 상장예비심사를 통과해 연내 상장 가능성을 노리며 희망 시가총액 7조원을 제시했으나 2분기말 자본 1.96조 기준으론 PBR 3.6배가 필요해 타당성이 약하다. 카카오뱅크와 달리 플랫폼·고객기반이 약해 저원가 예금이 부족하고 대부분 고비용 저축예금에 의존해 자금조달비용이 높으며(평균대출금리 5.11% vs 4.91%) 수수료수익은 적자이고 신용 위주 대출 비중이 높다. 미국 경기둔화·금리인하 전망과 국내 DSR 강화 등 거시·규제 악재로 은행주 밸류에이션이 약화된 가운데 카카오뱅크 PBR 1.6배를 적용하면 케이뱅크 시가총액은 약 3.1조원에 그친다.
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시중은행이 주담대 문턱을 높이자 실수요자가 보험사·저축은행·인터넷은행 등 2금융권으로 몰리는 조짐이 나타나며, 2금융권은 은행보다 높은 DSR(50% vs 40%)와 약한 스트레스DSR로 대출 한도가 큰 장점이 있다. 삼성생명은 수도권 기존 주택 보유자의 주담대를 제한하는 선제 조치를 시행했고, 다른 보험사들도 심사를 강화하며 다주택자 대상 규제 확산이 전망된다. 저축은행은 건전성 관리를 유지하면서 수신금리를 올려 대응 중이고, 카카오뱅크·케이뱅크 등 인터넷은행은 접수 즉시 한도 소진(오픈런)으로 대상·한도 제한책을 도입하는 등 금융당국의 가계부채 압박으로 2금융권 규제 강화 우려가 커지고 있다.