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인터넷은행 판도 변화: 토스뱅크는 지난해 당기순이익이 1019억원으로 전년(433억원) 대비 135% 증가한 반면 케이뱅크는 1281억원→1126억원으로 12% 감소해 격차가 100억대까지 좁혀졌다. 토스뱅크 성장 배경은 파킹통장 등 저원가성 수신 확대와 이자비용 축소로 수신 잔액이 늘고 NIM이 2.56%로 높아 신용대출 중심으로 여신을 빠르게 늘렸으며 주담대 출시 시 여신 성장 가속이 예상된다. 케이뱅크는 업비트 의존도가 높아 가상자산이용자보호법 시행 이후 업비트 예치금 금리가 0.1%→2.1%로 급등하며 운용수익이 867억원→98억원으로 급감했고, 수수료의 32.6%가 업비트 관련이라 계약 갱신 불확실성 속에 기업대출 확대로 포트폴리오 다변화가 시급하다.
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인터넷전문은행 전산사고가 구조적 내부통제 부실로 반복되며 2021년~2026년 2월까지 카카오·토스 각 64건, 케이뱅크 35건 등 총 163건이 발생했다. 토스뱅크는 100엔 환율이 약 930원에서 470원대로 잘못 적용돼 약 7분간 200억원대 거래가 체결되고 일부 고객이 차익을 챙겼으며, 은행은 계산식 오류를 원인으로 정정·취소·오류 거래 고객에 1만원 보상하기로 했다. 금감원은 프로그램 변경 후 테스트 소홀·전산자원 모니터링 미흡 등을 지적하며 현장점검·24시간 모니터링·즉각 현장검사 전환 등 감독을 강화하고 기본 관리 소홀에 대한 제재를 강화할 방침을 밝혔다.
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인터넷전문은행의 최근 5년간 전산사고는 총 163건(토스 64·카카오 64·케이 35)으로 집계됐고, 카카오뱅크는 17일 업데이트·모니터링 조정으로 두 차례 접속장애와 고객 민원 184건이 접수됐다. 토스뱅크는 10일 엔화 환율 오류로 약 5만건, 총 283억8천만원 규모의 잘못된 환전이 발생해 실제 결제 피해도 일부 보고됐다. 이에 따라 제4인터넷은행 인가 심사에서 혁신성보다 전산 안정성·위기대응 체계·복구 프로세스·내부통제·자본력 등 운영 안정성 검증 비중이 커질 전망이다.
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인터넷전문은행들이 상품·IT·데이터·보안 등 핵심 분야에서 대규모 채용을 통해 사업 확장과 기술 경쟁력 확보에 속도. 카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크는 2021~2025년 임직원 수가 각각 1031→1815, 424→646, 231→806 등 급증하며 몸집을 빠르게 키움. 반면 국민·신한·하나·우리·농협 등 5대 시중은행은 디지털 전환과 점포 축소로 조직을 슬림화해 2021년 말 74,623명에서 지난해 말 69,608명으로 감소하고, 연간 채용은 2023년 약2500명에서 2025년 약1720명으로 축소.
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최근 2년(2024.1~2026.1) 인터넷전문은행 3사 월별 가계예대금리차 평균은 1.78%p였고, 토스뱅크가 2.4%p로 가장 높았으며 케이뱅크 1.59%p·카카오뱅크 1.36%p였다. 토스뱅크는 25개월 중 19개월 1위를 차지했고 올해 1월 가계예대금리차가 3.10%p로 최고를 기록했으며, 주담대 미취급으로 고금리 대출 비중(5%↑ 55.6%, 7%↑ 22%)이 컸다. 업계는 주담대 비취급과 중·저신용자 중심의 대출 포트폴리오가 원인이라고 보고 토스는 향후 상품 다변화로 예대금리차가 안정화될 것으로 전망했다.
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금융위가 체크카드 이용 가능 연령을 현행 12세에서 7세 이상으로 낮추는 시행령 개정을 검토 중이며 카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크 등 은행들은 10대 전용 상품과 이벤트를 확대하고 있음. KEDI 분석에서 금융이해력은 초등 63.5·중 61.9·고 67.2점으로 높지 않고 계좌·체크카드 보유율은 학년별로 급증하는 반면 학교 금융교육 경험은 초등 37.5·중 33.9·고 38.9%에 그쳐 중·고교생의 금융피해 경험(중학생 12.1%, 고등학생 13.6%) 노출이 커지고 있음. 전문가들은 지식 전달을 넘어 태도 형성 중심의 실천형 학교 금융교육 강화를 권고하며, 네덜란드의 공공플랫폼·보조금 모델과 서울시교육청의 학교세무사 60명 배치(장기적 1학교1세무사 추진)를 사례로 제시함.
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카카오가 챗GPT 포 카카오 내 AI 에이전트 서비스 '카카오툴즈'를 확대 개편해 올리브영·무신사·현대백화점·삼쩜삼·마이리얼트립·사람인·우리의식탁 등 외부 파트너와 카카오뱅크·카카오골프예약 등 계열사를 추가했다. 카카오툴즈는 하나의 채팅창에서 연동된 파트너 서비스를 통해 상품·서비스 추천과 정보 제공을 지원하며 뷰티·패션·유통·세무·여행·취업·식품 등 생활 전 영역으로 서비스 범위를 넓혔다. 이용자가 직접 서비스 추가·삭제로 에이전트 환경을 구성할 수 있는 '홈'·'MY' 메뉴를 도입했으며 카카오는 파트너를 지속 확대해 일상형 AI 에이전트 전략을 고도화할 계획이다.
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카카오가 ChatGPT for Kakao의 Kakao Tools를 개편해 올리브영·무신사·현대백화점·삼쩜삼·마이리얼트립·사람인 등 다양한 외부 파트너와 카카오뱅크·카카오골프예약 등 계열사 서비스를 연동했다. 이용자는 챗창 하나에서 뷰티·패션·유통·세무·여행·취업·푸드 등 생활 전 영역의 답변과 연동 서비스 결과를 바로 받을 수 있다. 카카오는 ‘홈’과 ‘MY’ 메뉴로 큐레이션·개인화 설정을 제공하며 파트너십을 지속 확대해 AI 에이전트 기반의 일상 AI 생태계 고도화를 추진한다고 밝혔다.